Dla większości z nas kupno mieszkania wiąże się z wzięciem kredytu hipotecznego. Taka transakcja często wiąże nas z bankiem na długie lata. Warto więc dowiedzieć się trochę więcej na temat kredytów hipotecznych.

Zanim powiesz „biorę mieszkanie na kredyt” sprawdź oferty banków, w internecie dostępne są kalkulatory, które pokażą Ci ile ten kredyt będzie Cie kosztował, jakie będzie Twoje miesięczne zobowiązanie. Przemyśl czy będziesz w stanie wygospodarować taką sumę. Wzięcie kredytu może wiązać się z zmniejszeniem innych wydatków, które będą miały mniejszy priorytet niż spłata raty kredytu. Jeżeli to wszystko Cię przerazi może dobrym rozwiązaniem jest wynajęcie mieszkania niż jego zakup. Dobrą ofertę wynajmu na pewno pomoże Ci znaleźć pośrednik nieruchomości. Koszty kredytu, czyli to co oprócz samego mieszkania musimy spłacić, są nie kiedy odstraszające.

Kredyt nie dla każdego

Niestety kredyt hipoteczny nie każdy z nas dostanie. Banki dokładnie prześwietlają każdego ze swoich kredytobiorców. Interesuje je zarówno sytuacja finansowa, dochody jak i sama nieruchomość. Najważniejsza dla banku będzie Twoja zdolność kredytowa, wiec to będzie pierwszy krok w jego ocenie. Bank musi mieć pewność, że będziesz spłacał raty zaciągniętego kredytu. Na pewno sprawdzona zostanie twoja historia kredytowa, to czy masz jakieś zobowiązania i czy były one terminowo spłacane. Jeżeli posiadasz jakieś zadłużenia warto spłacić je zanim udasz się do banku. Bardzo ważne są Twoje dochody. Wiadomo, że im będą wyższe tym wyższą kwotę kredytu będziesz w stanie otrzymać. Bank będzie też brał pod uwagę Twoje koszty utrzymania, a także rodzaj umowy o prace oraz długość jej trwania. Na najlepszej więc pozycji jesteś gdy masz umowę na czas nieokreślony. Oczywiście musisz liczyć się z tym, że nie zawsze kredyt, jaki otrzymasz z banku, będzie w stanie sfinansować zakup mieszkania, które chcesz nabyć.

Wkład własny

Wzięcie kredytu hipotecznego wiąże się z wpłata wkładu własnego. Przeważnie wartość wkładu własnego to 10 % ceny mieszkania. W bankach które oferują niskie oprocentowanie i prowizję wkład własny może wynosić nawet 15 czy 20 % ceny mieszkania. Czasem warto więc nazbierać własne środki na pokrycie większego wkładu własnego by potem otrzymać lepszą ofertę kredytową i tym samym zapłacić mniejsza prowizję i odsetki. We wpłacie wkładu własnego mogą nam pomóc aktualne w danym momencie programy rządowe. Wiele banków proponuje niski wkład własny przy zakupie dodatkowego ubezpieczenia. W tym przypadku będziesz jednak płacić wyższa ratę miesięczną, aż do momentu gdy stosunek salda kredytu do wartości zabezpieczenia osiągnie pułap ustalony przez bank, lub też wpłacić ustaloną jednorazową składkę dodatkową.

Jeżeli posiadasz inną nieruchomość

W przypadku gdy posiadasz inną nieruchomość, bank może zrezygnować z wkładu własnego i uznać ją za zabezpieczenie kredytu. Niekiedy banki zgadzają się nawet na zabezpieczenie kredytu nieruchomością, którą posiada ktoś z Twoje rodziny. Oczywiście na taki zabieg musisz uzyskać również zgodę właściciela. Nieruchomości, które stanowić będą zabezpieczenie, nie mogą posiadać hipoteki.

RRSO, marża, prowizja – co to wszystko znaczy?

RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania – wskazuje nam jakie tak naprawdę koszty będziemy ponosić w związku z kredytem, jakie będą odsetki, prowizja, ubezpieczenie. Uwzględnia przy tym zmianę wartości pieniądza w czasie. RRSO nie zawiera jednak niektórych opłat związanych z kredytem. Porównując oferty zwróć uwagę na to, że niższe RRSO nie musi wcale oznaczać „tańszego” kredytu, bo zależy to np. od tego czy kredyt będzie spłacany w równych ratach, czy malejących. Zawsze zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu.

Marża – jest to zarobek banku za udzielenie Ci kredytu hipotecznego. Na jej wysokość wpływ ma wysokość kredytu, jego cel, wskaźnik LTV (czyli stosunek udzielanego kredytu do wartości nieruchomości, im więc większy nasz wkład własny tym lepiej), historia kredytowa, zdolność kredytowa, prowizja banku, dodatkowe produkty bankowe oraz to czy byłeś już w przeszłości klientem tego banku. Marża powinna być określona w umowie i stała dla całego kredytu. W pewnych jednak przypadkach bank może zmienić wysokość marży, np. kiedy zrezygnujemy z
ubezpieczenia lub innych produktów dodatkowych które nam zaoferował. Czasem banki oferują też okres promocyjny na niższą marżę, wiec może się ona podwyższyć po zakończeniu ustalonego okresu promocji. Wszelkie te przypadki w których marża kredytu może się zmienić powinny być zawarte w umowie.

Prowizja – prowizja od kredytu jest to element który dość istotnie wpływa na rzeczywisty koszt kredytu. Wpłaty prowizji bank może od nas żądać od razu po podpisaniu umowy kredytowej lub doliczyć do kredytu. Wysokość prowizji często zależy również od tego jakie produkty dodatkowe weźmiesz do swojego kredytu.

Kolejnym rodzajem prowizji jaki możesz spotkać podczas zaciągania kredytu hipotecznego jest prowizja za wcześniejszą spłatę. Tutaj bank nalicza prowizje każdorazowo gdy chcesz wpłacić na poczet kredytu większą kwotę. Jeżeli planujesz więc większe wpłaty w czasie trwania kredytu warto poszukać oferty które nie mają prowizji za wcześniejsza spłatę. Wiele banków proponuje ofertę bez takiej prowizji, ale pod warunkiem, że takiej wpłaty dokonać możesz tylko raz w roku i może być to maksymalnie 10 % wartości kredytu.

Czasami możesz też spotkać się z prowizją za rozpatrzenie wniosku kredytowego, którą trzeba opłacić jeszcze przed przyznaniem decyzji kredytowej.

Wysokość marży i prowizji ma istotny wpływ na koszt kredytu. Jeżeli planujesz szybszą spłatę kredytu to korzystniejszy będzie dla Ciebie kredyt bez prowizji, ale z wyższą marżą. Jeżeli nie planujesz zaś szybszej spłaty to kredyt z wysoką prowizją, a niską marżą będzie lepszym rozwiązaniem.

Jaką ofertę wybrać?

Oczywiście to jaką ofertę wybrać będzie zależało przede wszystkim od Twoich zdolności kredytowych. Jeżeli planujesz spłacać kredyt przez cały okres na który go zaciągasz najważniejsza będzie dla Ciebie wysokość marży oraz to czy jej wysokość będzie nie zmienna. Jeżeli planujesz kredyt spłacić szybciej to ważna będzie dla Ciebie niska lub brak prowizji od kredytu oraz brak prowizji za wcześniejszą spłatę.

Umowa kredytu hipotecznego, na co zwrócić uwagę

Umowa kredytu hipotecznego jak i zresztą każda inna umowa powinna być przed podpisaniem dobrze przeczytana i przeanalizowana. Dobry doradca kredytowy na pewno pomoże Ci przez to przejść. Często biura pośrednictwa nieruchomości mają swoich zaufanych doradców, wiec jeżeli korzystasz z ich usług na pewno Ci w tej kwestii pomogą. W umowie oprócz Twoich danych musi znaleźć się oczywiście kwota przyznanego kredytu , a także termin jej spłaty. Zwróć uwagę na to by termin spłaty poszczególnych rat dobrze zgrywał się z wypłatami twojego wynagrodzenia. Oznaczony musi być także cel na jaki przyznawany jest kredyt. W umowie podana będzie również wysokość prowizji za udzielenie kredytu, jeżeli takowa będzie oraz oprocentowanie kredytu obliczone według obowiązującej marży. Kolejnym istotnym elementem będzie wysokość oraz rodzaj rat. Sprawdź tez czy w umowie występują jakieś opłaty dodatkowe i ewentualnie wyjaśnij je z przedstawicielem banku.

Haczyki

Czasami w umowach kredytowych wystąpić mogą zaskakujące dla nas elementy, warto na nie uważać. Na przykład bank może w umowie zastrzec sobie prawo do tego, że musi wyrazić zgodę jeżeli będziesz chciał zaciągnąć jakąkolwiek inna pożyczkę chociażby na zakup auta, telewizora itp. Może tez zastrzec sobie prawo do zmiany oprocentowania lub waluty kredytu w przypadku zmiany sytuacji społeczno-politycznej lub ekonomicznej kraju. Nie jasno określane są też czasami opłaty dodatkowe związane z kredytem, podawana jest np. tylko ich minimalna wartość, a nie maksymalna.

Zanim więc zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, przeanalizuj wszystkie za i przeciw. Zobacz ile to wszystko będzie Cię kosztowało. Skorzystaj z pomocy specjalistów jeżeli nie jesteś czegoś pewny. W końcu wiążesz się poprzez kredyt z bankiem często na długie lata. Sprawdzaj oferty w znanych i zaufanych bankach, czytaj dokładnie, co podpisujesz.